Не можете знайти спільної мови з банком-кредитором, якому заборгували? Є варіант скористатися процедурою відновлення платоспроможності та позбутися значної частки боргу. Та чи все так просто? Розберемося, як сьогодні в Україні працює інститут банкрутства фізичних осіб.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Історичний екскурс
Трохи понад 2 роки тому був уведений у дію Кодекс України з процедур банкрутства, який вперше в історії нашої країни започаткував новий інститут відновлення платоспроможності фізичних осіб. Тепер українці, які мають накопичені перед банками-кредиторами борги, за якими не мають можливості розрахуватися, отримали реальний механізм легально позбутися боргового тягаря. Це стало справжньою революцією на ринку банкрутства України.
Та як і будь-які тектонічні зміни, поява нового інституту не могла в усьому пройти гладко. Усім учасникам процесу — і боржникам, і їх представникам, і кредиторам, і судам довелося «набити шишок», щоб врегулювати деякі процедурні та бюрократичні моменти, врешті-решт напрацювати судову практику. З огляду досвіду, напрацьованого нашою командою (Ario Law Firm серед перших в Україні почала супровід справ про банкрутство фізичних осіб), сьогодні ми можемо стверджувати, що не без перебоїв, але інститут вирішення питання неплатоспроможності фізичних осіб в Україні відбувся і має цілком позитивні перспективи розвитку, що добре для всіх сторін.
Як все починалося: досвід
Враховуючи, що саме мої колеги — партнери Ario Law Firm є розробниками Кодексу України з процедур банкрутства, цілком зрозуміло, що наша компанія серед перших почала «тестувати» новий інститут відновлення платоспроможності фізосіб. 2 роки тому ми долучилися до соціальної програми Асоціації правників України за підтримки проекту USAID «Трансформація фінансового сектору», суть якої полягала у наданні безоплатних консультацій для фізичних осіб-боржників, які стали жертвами фінансових криз 2008 та 2014 рр. Так ми отримали нашого першого Pro bono-клієнта у цьому напрямку.
Перший пішов
Історія нашого першого клієнта досить типова для українських реалій. Чоловік узяв валютний кредит на купівлю житла та ремонт і справно його виплачував навіть попри економічні кризи 2008 та 2014 рр. Але через певні обставини кілька років тому він просто не зміг обслуговувати цей борг. Протягом довгого часу він вів перемовини з банком-кредитором про реструктуризацію боргу, аргументуючи свою позицію курсовою різницею. Річ у тім, що коли він оформлював позику, курс був на рівні 5 грн за долар США, а на момент перемовин з банком складав уже 25 грн за долар. Умови, що запропонувала фінустанова, були в принципі непідйомні: при заміні валюти кредиту банк запропонував йому погашати борг за ставкою 21% річних!!! Отримавши відмову чоловіка йти на такі умови, банк пішов до суду, і його вимоги були задоволені. Чоловіку загрожувало стягнення на предмет іпотеки після закінчення дії мораторію на стягнення майна громадян, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті. Фактично він з родиною міг опинитися на вулиці без даху над головою.
Його рятівним колом стало ухвалення Кодексу з процедур банкрутства з новими можливостями для фізичних осіб, а підстрахуванням — запровадження спільного проєкту АПУ та USAID, завдяки якому він отримав Pro bono-супровід кваліфікованих юристів. Для нашої команди його кейс також став своєрідним викликом, адже це була одна з перших процедур банкрутства фізосіб в Україні. Судова практика не була ще напрацьована, багато процесів затягувалися, виникали бюрократичні питання. Так з моменту відкриття судом провадження у справі про неплатоспроможність боржника до ухвалення ним же плану реструктуризації пройшло 9 місяців. Проте ми домоглися адекватних умов погашення боргу.
Згідно з розробленим нашою командою та затвердженим судом планом реструктуризації, чоловік, серед іншого, отримав зменшення розміру боргу в 3 рази та подовження строку його погашення ще на 10 років. Відсоткова ставка на реструктурований борг була встановлена у розмірі українського індексу ставок за 12-місячними депозитами фізичних осіб у гривні, збільшеного на 3 процентні пункти. На той час це вийшло 11,29% проти 21%, що спочатку пропонував банк. А тепер найголовніше: якщо чоловік виконає план реструктуризації, йому буде прощено понад 2 млн грн.
Багаті теж плачуть
Процедура відновлення платоспроможності фізосіб — це не тільки привілей середнього класу. Абсолютно легально розв’язати накопичені роками боргові проблеми можуть і ті, у кого рівень доходів був вище середнього, але певні обставини вплинули на їх можливість обслуговувати власні борги. І в нашій практиці є клієнти, яким банки-кредитори виставляють вимоги на мільярди гривень. У таких випадках нам вдається затвердити в суді плани реструктуризації, що зменшують суму боргу вже не в 2–3, а в 20–30 разів.
Не виключаю, що після цих слів можу отримати критику від банківської спільноти. Проте я завжди наголошував, що у будь-яких перемовинах варто спільно шукати та розробляти win-win стратегію, аби кожна сторона процесу змогла отримати оптимальні для себе умови. Боржник — можливість погасити борги та жити спокійно, а банк — очистити портфелі проблемних кредитів. І саме тому я завжди виступаю за позасудову реструктуризацію. Адже це, по-перше, значно економить найважливіші ресурси — час та кошти як боржника, так і кредитора.
Та на жаль, наш досвід показує, що фінустанови дуже неохоче йдуть на такий діалог, тому боржникам не залишається нічого іншого, крім як іти в процедуру відновлення платоспроможності і реструктурувати свої борги через суд.
Банкрутство «фізиків»: плюси та мінуси
Незважаючи на наведені вище історії успіху, у процедури банкрутства фізосіб є й зворотний бік, тож перше, ніж оголошувати себе банкрутом, раджу зважити всі плюси та мінуси.
Плюс. Почну з безперечного плюсу. Наразі це найкраща можливість у правовий спосіб та на адекватних умовах позбутися боргового тягаря, якщо у сторін закінчилися аргументи, щоб дійти згоди щодо позасудової реструктуризації.
Мінус. Вартість процедури. Відразу попереджаю: вона не з дешевих та передбачає наявність у боржника певної суми коштів. Близько 30 тис. грн піде на оплату послуг арбітражного керуючого. Крім того, як показує практика, без допомоги юриста впоратися та домогтися оптимальних умов погашення боргу малоймовірно. Юрист допоможе з написанням заяви до суду, розробкою плану реструктуризації, перемовинами з кредитором тощо. Закладайте в бюджет і можливі нотаріальні послуги та реєстраційні дії. Якщо ви — не валютно-іпотечний позичальник (вони звільнені від сплати ПДФО), сплатити доведеться ще й податок на дохід фізосіб на суму боргів, що будуть прощені кредиторами в процедурі реструктуризації.
Плюс. Судова практика. Якщо ще рік тому цей пункт можна було віднести до «мінусів», то сьогодні практика активно напрацьовується, що значно пришвидшує процеси та закриває проблемні питання. І так воно й триватиме, що є безперечним плюсом.
Мінус. Це не однозначний мінус, але слід розуміти, що скориставшись цією процедурою одного разу, у найближчі 5 років ви не зможете піти у банкрутство.
Мінус. Комунікація з банками. Як я вже зазначав, банки, м’яко кажучи, неохоче йдуть на комунікацію. Більшою мірою вони не погоджуються з рішеннями судів першої інстанції, які, як правило, лише частково задовольняють вимоги кредиторів. Зазвичай фінустанови йдуть оскаржувати такі рішення в апеляцію, а це додаткові витрати часу та коштів.
Мінус. Слід розуміти, що справи про неплатоспроможність фізосіб непрості й з психологічної точки зору, адже часто вони зачіпають життя не тільки самого боржника, а й членів його родини. Нерідко можна стикнутися з тим, що фізичні особи-боржники віддають перевагу тому, щоб зберегти статус-кво, аби не втягувати членів родини у цю процедуру і взагалі відтягнути розв’язання проблеми. Сьогодні в Україні, можна сказати, немає культури визнання власних проблем. Нам потрібно цю культуру ще напрацьовувати та впроваджувати.
Плюс. Завершити хотілося б, звісно, на позитиві. І цим позитивом, безперечно, є можливість розпочати усе з чистого аркуша, здобути впевненість у завтрашньому дні й спокій за те, що ви не втратите дах над головою та зможете зберегти свою репутацію.