04 травня 2022, 11:16

Гарантування вкладів державою в часи війни

Ігор Караваєв
Ігор Караваєв «ESQUIRES» старший юрист

Повномасштабне продовження російсько-української війни, яка почалася у 2014 р. незаконною анексією Криму та Донбасу, має нищівний вплив на всі сфери суспільного та економічного життя. На жаль, банківська система України ніколи не відзначалася стабільністю. З 2014 р. антитерористична операція (потім її назвали операцією об’єднаних сил, а правильніше сказати, що це війна з російською федерацією) призвела до неплатоспроможності десятків українських банків. Не всі з них дотримувалися чинного законодавства, створювали резерви та стабілізаційні фонди у достатньому обсязі, адже деякі виконували функцію «гаманців» номінальних власників та приховували кінцевих бенефіціарів.


Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час!


Новий етап війни російської федерації проти України викликав цілком обґрунтоване занепокоєння українців щодо безпеки їх заощаджень. Саме занепокоєння, а не паніку. На мій погляд, від сильної турбулентності банківський сектор наразі не потерпає, ситуація в цілому контрольована, за 55 днів війни не збанкрутував жодний банк. Проте одним із завдань держави і є забезпечення стабільності фінансової системи та гарантування вкладів громадян.

Як працює система гарантування вкладів фізичних осіб в Україні

У разі ліквідації банку держава, від імені якої діє Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (далі — Фонд), відшкодовує вкладникам кошти у межах гарантованої суми. Фонд відшкодовує кошти фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців у національній та іноземній валюті, залучені банками на умовах договору банківського (карткового) рахунку, чи вклади (депозити) разом з нарахованими відсотками. Вклади в іноземній валюті відшкодовуються у гривнях за курсом Національного банку України.

До початку повномасштабного вторгнення російської федерації в Україну гарантована сума відшкодування за банківськими вкладами становила 200 тис. грн. Винятки становили лише вклади в державному Ощадбанку. «Вклади фізичних осіб у Державному ощадному банку України гарантуються державою», — зазначається в Законі України «Про банки та банківську діяльність».

Закон набрав чинності

1 квітня 2022 р. Верховною Радою був прийнятий Закон України №2180-ІХ «Про внесення змін до деяких Законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб» (далі — Закон). 13 квітня він набрав чинності. Наголошуємо: цей Закон стосується вкладів лише фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців та не стосується вкладів юридичних осіб.

 Мета Закону

Закон спрямований на захист прав вкладників банків, які протягом воєнного стану та 3 місяців після його припинення або скасування будуть визнані неплатоспроможними. Він містить норми, які передбачають повне відшкодування вкладів фізичних осіб за рахунок коштів Фонду на період дії воєнного стану в Україні та впродовж 3 місяців з дня його закінчення або скасування.

Тобто протягом воєнного стану та 3 місяців після нього Фонд зобов'язаний відшкодувати кожному вкладнику кошти в повному розмірі його вкладу, враховуючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує початку процедури виведення банку з ринку. Варто зазначити, що це правило застосовуватиметься до банків, щодо яких було прийнято рішення про виведення з ринку після дня набрання чинності цим Законом.

Після спливу 3 місяців з дня закінчення або скасування воєнного стану гранична сума відшкодування коштів за вкладами фізичних осіб у банку (незалежно від кількості вкладів у цьому банку) буде збільшена до 600 тис. грн, що втричі перевищуватиме поточний розмір гарантування.

 Які кошти не будуть відшкодовуватися

Ні в повному, ні в частковому обсязі не будуть відшкодовуватися кошти:

  • що передані банку в довірче управління, за ощадними та депозитними сертифікатами банків,
  • розміщені на вклад у банку особою, яка пов’язана з банком або була такою протягом року до дня прийняття Національним банком України рішення про його віднесення до категорії неплатоспроможних,
  • розміщені на вклад власником істотної участі банку,
  • за вкладами, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами відповідно до ст. 52 Закону «Про банки і банківську діяльність», або мають інші фінансові привілеї від банку,
  • за вкладом, що використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань,
  • за вкладами у банківських металах.

Фактор успіху - приєднання Ощадбанку до Фонду

Пряма мова Фонду гарантування вкладів: «Це відповідає міжнародним стандартам, якими передбачена обов’язкова участь у системі гарантування всіх банківських установ, що залучають вклади, а також відкриває перед Ощадбанком нові можливості з залучення у капітал інвестицій Європейського банку реконструкції та розвитку». У Фонді також повідомили, що приєднання Ощадбанку було закладене в законодавстві ще у 2001 р., у прикінцевих положеннях закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».

Ноу-хау по-українськи?

Запровадження 100-відсоткової гарантії за вкладами — не ноу-хау України, а світова практика. Такі гарантії застосовувалися у 1997 р. в Японії, у 2000 в Туреччині та у багатьох країнах під час світової економічної кризи у 2008 р.

Українці, на жаль, є нацією, яка звикає жити в постійних потрясіннях. Безумовно, проаналізований Закон є позитивним, його призначенням, окрім секторальної підтримки фінансової системи України, є демонстрація готовності держави до можливого погіршення ситуації та готовності підтримати своїх громадян, подолати їх можливі панічні настрої. Разом з тим, держава прийняттям цього Закону показала, що не буде стояти осторонь проблем економіки та банківської сфери у період війни, та вже розробила дієвий механізм протидії викликам у банківському секторі.

0
0

Додати коментар

Відмінити Опублікувати