Україна вже понад рік потерпає від політичної турбулентності, ускладненої анексією Криму та військовими діями на Донбасі, що негативно позначаються на економічній ситуації та фінансовому становищі громадян. Особливо важко зараз тим, хто взяв споживчі чи іпотечні кредити, повернути які, зважаючи на останній стрибок долара та різке зростання цін, багато хто вже не зможе. Ще півроку тому розмір сумнівної та простроченої заборгованості фізичних осіб перед банками вже становив понад 23 млрд грн. Після обвалу курсу гривні та тотального подорожчання продуктів та послуг наприкінці лютого ця цифра вочевидь зросте в кілька разів. Для захисту наших громадян від злиднів та для забезпечення очищення економіки від безнадійної заборгованості необхідно впроваджувати інститут банкрутства фізичних осіб.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Слід зазначити, що Світовий банк розробив принципи у сфері банкрутства і захисту прав кредиторів та запропонував перший набір принципів ще у 2001 р. У 2011 р. були доповнені Принципи ефективної системи неспроможності та захисту прав кредиторів. У результаті тривалої роботи експертів з усього світу було підготовлено звіт Світового банку з питань банкрутства фізичних осіб, який по суті є порівняльним аналізом систем банкрутства фізичних осіб у близько 60 країнах світу. Розроблені рекомендації слугують орієнтиром у реалізації намірів розробників відповідних законів для надання допомоги громадянам у вирішенні проблем заборгованості шляхом застосування відомих у світі юридичних процедур.
Споживчі банкрутства зазвичай пов’язують з доктриною «свіжий старт» (FreshStartDoctrine). Ця правова концепція вперше з’явилася у США і була впроваджена там у національне законодавство про банкрутство 1978 р. Концепція дає змогу отримання приватною особою списання так званих добанкрутських боргів після проходження через судову процедуру банкрутства, в результаті чого боржник отримує «свіжий старт» – початок нового життя вже без боргів.
Сьогодні реалізація доктрини «свіжий старт» і впровадження споживчих банкрутств (ConsumerBankruptcy) у національне законодавство стають ознакою проведення сучасних реформ законодавства про банкрутство у країнах світу. Процедури, пов’язані з визнанням фізичних осіб банкрутами, у країнах Європи стали вводитись до законодавства наприкінці 90-х років минулого століття. Першою з них була Данія, споживчі банкрутства там було введено у 1984 р. У 1989 р. процедури врегулювання боргів фізичних осіб були введені в законодавство Франції. Згодом їх приклад наслідували інші. Водночас, на відміну від США, де з банкрута повністю списуються борги, у країнах Європи законодавство спрямовано передусім на встановлення перешкод можливим зловживанням боржниками своїми правами у справах про неспроможність.
Вже кілька років ця тема є актуальною і для України: у меморандумі між Міжнародним валютним фондом та Урядом України, підписаному наприкінці 2010 р., зазначаються й споживчі банкрутства. А вітчизняні законодавці навіть реєстрували кілька законопроектів для врегулювання цього питання, проте до їхнього ухвалення справа так і не дійшла.
Враховуючи іноземний досвід, під час розроблення законодавства про банкрутство фізичних осіб необхідно, насамперед, визначити склад майна фізичної особи, який буде виключено з ліквідаційної маси під час проведення процедури банкрутства боржника. До того ж потрібно максимально виключити випадки зловживань як правами боржника, так і кредиторів, щоб не допустити використання положень закону для реалізації незаконних схем. Особливе занепокоєння викликає вразливість малозабезпечених боржників, які можуть позбутися єдиного житла. Впровадження суттєвих гарантій проти зговору кредитора і оцінювача майна додатково убезпечать громадян від подібних зловживань.
Актуальним є створення центрального каталогу (реєстру) фізичних осіб – банкрутів та визначення порядку взаємодії бюро кредитних історій, кредиторів та арбітражних керуючих у процедурі банкрутства фізичної особи.
Суттєво закон про банкрутство фізичних осіб стосуватиметься банків, які кредитують населення. Законодавче закріплення цієї процедури необхідне для цивілізованого розвитку кредитних правовідносин. З одного боку, це має створити можливість громадянам звільнитись від нашарованих один на одного нескінченних боргів, з іншого – банкам необхідно очистити баланси від безнадійних кредитів, покращити якість своїх кредитних портфелів.
На сьогодні ухвалення Закону України «Про банкрутство фізичних осіб» на підставі принципів, розроблених Світовим банком, є завданням першочергового значення. Адже кількість судових рішень, які залишені без виконання, де боржником є фізична особа, та чисельність фізичних осіб, неспроможних сплачувати кредити, вже досить значні і продовжують зростати. Проблему потрібно вирішувати негайно, часу на роздуми вже не залишилось. Тим паче механізм вирішення вже відомий, він вдало пройшов випробування у багатьох цивілізованих країнах і став рятівним колом для мільйонів людей та економік десятків держав.