Кредитні канікули під час війни: умови та хитрощі банків

Через вторгнення російської федерації в Україну близько 53 % українців залишились без роботи та, відповідно, стабільного заробітку. Таке погіршення фінансового стану громадян безпосередньо впливає на кредитні відносини, оскільки позичальники не в змозі належним чином виконувати свої зобов’язання за кредитними договорами. З огляду на це законодавець та фінансові установи йдуть назустріч громадянам та пропонують їм скористатися так званими кредитними канікулами. Проте на сьогодні в суспільстві склалось хибне розуміння значення цього терміну.

Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час!

Так, у соціальних мережах збільшується кількість скарг позичальників на роботу українських банків. Скаржники стверджують, що деякі банки порушують чинне законодавство, оскільки продовжують списувати кошти за кредитами, тоді як на час дії воєнного стану законодавцем запроваджено кредитні канікули. Однак чи дійсно такі дії фінансових установ є порушенням законодавства? Що таке насправді кредитні канікули?

Що таке кредитні канікули

Під кредитними канікулами прийнято розуміти тимчасову відстрочку від сплати платежів за кредитом, яка надається кредитором позичальнику з власної ініціативи, зі збереженням зобов’язань щодо їх погашення в майбутньому. Інакше кажучи, банк може відтермінувати, «поставити на паузу» на певний період сплату позичальниками основної суми кредиту та/або відсотків за користування таким кредитом.

Умови надання кредитних канікул можуть бути різні. Наприклад, банк може запропонувати відстрочку з погашення тіла кредиту, залишивши сплату відсотків за користуванням кредитними коштами, або відстрочку усього обов’язкового щомісячного платежу чи його частини, або інші опції. При цьому зауважуємо, що кредитні канікули є саме правом банків та інших фінансових установ, тому можливість їх оформлення, умови надання та строки визначаються кожним банком окремо за взаємною домовленістю з позичальником.

У зв’язку з повномасштабним військовим вторгненням рф кредитні канікули в Україні запроваджено деякими банками автоматично, без необхідності попереднього звернення. Так, більшість банків запровадили для клієнтів кредитні канікули строком від 1 до 3 місяців з моменту запровадження воєнного стану шляхом скасування внесення обов’язкових щомісячних платежів, стягнення відсотків за користування кредитними коштами, а також застосування штрафних санкцій за невиконання умов кредитного договору.

Гарантії у сфері кредитування, надані державою в умовах воєнного стану

Після початку війни та запровадження воєнного стану законодавець змінив правове регулювання сфери кредитування шляхом прийняття Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» від 15.03.2022 р. №2120-IX. Цим законом були внесені зміни до Цивільного кодексу України та Закону «Про споживче кредитування». А Національним банком України прийнято «Правила роботи банків у зв’язку з введенням в Україні воєнного стану», затверджені постановою правління НБУ від 25.03.2022 р. №23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп».

Зазначеними нормативно-правовими актами запроваджено такі умови виконання позичальниками зобов’язань за кредитними договорами:

• у разі прострочення виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит позичальник звільняється від відповідальності перед кредитодавцем, тобто до позичальника не можуть застосовуватись будь-які санкції за невиконання умов кредитного договору;
• якщо позичальником прострочено внесення щомісячних обов’язкових платежів за кредитним договором, він звільняється, зокрема, від обов’язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов’язань за таким договором;
• щодо споживчих кредитів — забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом у разі невиконання зобов’язань за договором.

Проте зверніть увагу, що ці положення не застосовуються, якщо у кредитному договорі визначено змінювану процентну ставку. У такому разі банк самостійно з визначеною у кредитному договорі періодичністю має право збільшувати та зобов’язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором;

• наведені вище умови чинні в період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у 30-денний строк після дня його припинення або скасування.

Крім того, штрафні санкції та інші платежі, сплата яких передбачена у договорі, нараховані за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) договору включно з 24.02.2022 р., підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Тобто відповідно до запроваджених змін боржник звільняється від відповідальності саме за прострочення виконання грошового зобов’язання, а фінансові установи не мають права застосовувати передбачені договором санкції у разі такого порушення (неустойки, збільшення відсотків).

З наведеного вбачається, що законодавцем на час дії воєнного стану фактично запроваджено скасування санкцій за невиконання основного зобов’язання, а не скасування виконання зобов’язань за кредитними договорами як таких. Тобто на період дії воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення чи скасування фінансові установи не мають права застосовувати до позичальників штрафні санкції за несвоєчасне внесення відповідних коштів та, відповідно, стягувати ці суми.

Натомість кредитні канікули — це відтермінування виконання основного зобов’язання за кредитним договором, які віднесені до виключної компетенції банків. Крім того, важливо пам’ятати, що законодавством не передбачено скасування нарахування відсотків за користування кредитними коштами. З огляду на це списання коштів з рахунків позичальників для погашення кредитів не свідчить про порушення фінансовими установами приписів законодавства — такі дії цілком правомірні.