В умовах трансформації економіки виникає гостра потреба у створенні дієвої системи страхового захисту українців. Поряд з цим, у сьогоднішніх умовах, страхові компанії варто розглядати у якості потужних інвесторів розвитку економіки, адже страховий ринок може сприяти формуванню додаткових джерел фінансування. Про ситуацію, що нині склалася на страховому ринку України «Юридичній газеті» розповів начальник юридичного відділу страхової компанії «ВУСО» Олександр Винокуров.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Пане Олександре, розкажіть про свій кар’єрний шлях. Чи легко керувати юридичним департаментом такої великої компанії?
Безумовно, перед юридичним відділом компанії поставлено цілу низку надважливих завдань. Водночас, завдяки вдало підібраній команді фахівців і налагодженій роботі нам вдається виконувати поставлені завдання.
Що сьогодні найчастіше страхують українці: здоров’я, життя, безбідне існування, майно?
Звісно, страхування майна та відповідальності є одним із найпопулярніших в Україні. На жаль, страхування здоров’я є не настільки поширеним, хоча нашому суспільству потрібно рухатися саме в цьому напрямку.
Як можете в цілому охарактеризувати страховий ринок України?
Вважаю, що галузь страхування є доволі перспективною в Україні, особливо в умовах постійного розвитку сучасних технологій. Наприклад, на сьогодні актуальною темою є онлайн-страхування.
Які переваги такого виду страхування?
Основна ідея онлайн-страхування полягає в тому, що маючи доступ до мережі Інтернет, у будь-який час із будь-якого місця та пристрою кожен потенційний клієнт може зайти на сайт та оформити поліс. Є можливість автострахування онлайн (ОСЦПВ, КАСКО, «Зелена карта»), страхування тих, хто виїжджає за кордон тощо.
Розкажіть про перехід на електронний документообіг у взаємовідносинах між страховою компанією і страхувальником?
Проект закону України «Про електронну комерцію» був зареєстрований у Верховній Раді ще в 2013 р., однак через військово-політичні події в Україні він прийнятий і підписаний Президентом лише нещодавно.
Переваги закону полягають у переході на європейську модель укладення договорів, яка передбачає можливість відійти від «паперової» форми договору. За новим законом, договір страхування можна укладати в інформаційно-телекомунікаційній системі страховика, і факт його укладення буде підтверджено електронними документами. Нормами закону «Про електронну комерцію» електронна форма правочину прирівнюється до письмової. За цим документом, процес укладення електронного договору складатиметься з трьох етапів: 1) розміщення страховиком публічної пропозиції (оферти) про укладення договору; 2) акцепт публічної пропозиції (оферти) клієнтом (страхувальником) через проставлення електронного підпису; 3) направлення клієнту електронного повідомлення про укладення договору.
Найдовший за часом і найдорожчий вид страхування – КАСКО, який у процесі вибору вимагає особливої уваги. Чи варто купувати КАСКО онлайн, чи немає певних ризиків при цьому?
Безумовно, процес укладення договору КАСКО в дечому є складнішим, оскільки для кожного такого договору характерний індивідуальний підхід. Користуватися чи ні послугами онлайн-страхування – це вибір кожного, але використання Інтернет-технологій заощаджує час споживача та спрощує саму процедуру укладення договору. Під час укладення договору КАСКО з використанням онлайн-інтерфейсу транспортний засіб, що страхується, обов’язково оглядає компетентний представник страховика, що нівелює можливі ризики при укладенні договору.
На що, насамперед, варто звернути увагу при укладанні такого договору?
Передусім, перед укладанням договору КАСКО особа повинна детально його прочитати, а потім підписувати. У першу чергу потрібно звірити власні особисті дані з даними, зазначеними у договорі (ПІБ, паспортні дані, ІНН, адреса та ін.), тому що невідповідність цієї інформації може призвести до неприємних ситуацій і затягування термінів при настанні страхової події. Також не забувайте звіряти дані про автомобіль, який ви страхуєте з тими, що вказані у ваших документах (держ. номер, модель, марка, номер кузова і т.д.).
Одним з важливих факторів, що потрібно вивчити, є пункт, в якому вказано розмір і вид франшизи. При укладанні договору КАСКО може прописуватися кілька різних франшиз на різні страхові випадки. Наприклад, може бути зазначено, що франшиза при пошкодженні транспортного засобу становить 2%, а при його викраденні 10%. Ви повинні пам'ятати, що франшиза – це та частина страхового відшкодування, яка не виплачується, тому бажано вибирати договір з найменшою франшизою.
Також варто обов'язково вивчити пункти договору, в яких вказані випадки, за яких страхове відшкодування виплачено не буде. Зазвичай, це перелік всіх ситуацій, на які не поширюється страхове покриття КАСКО. Важливо чітко розуміти за яких умов буде виплачено страхове відшкодування, що покриває Ваш договір КАСКО і в яких ситуаціях страхових виплат не буде.
Не забудьте заздалегідь вказати всіх осіб, які можуть керувати вашим автомобілем і внести їх в договір страхування, тому що у випадку виникнення страхової події, якщо за кермом виявиться не зазначена в договорі особа, виплата здійснюватися не буде. Наступним, на що необхідно звернути увагу, є пункт, який передбачає облік зносу деталей автомобіля. Краще укладати договори, у яких знос не враховується, в цьому випадку, під час ремонту автомобіля, страховка покриє його зношені та непридатні деталі.
Відповідно до українського законодавства власники транспортних засобів обов'язково зобов'язані страхувати цивільно-правову відповідальність перед третіми особами. Які на сьогодні є види договорів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності та території дії цих договорів?
Насправді є дуже великий перелік видів договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, серед яких: особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, страхування цивільної авіації, страхування відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів на випадок настання негативних наслідків під час їх перевезення, страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів тощо.
Детальну інформацію про зміст договору страхування можна знайти в законі «Про страхування». Звісно, слід встановити предмет договору, розміри страхових внесків і страхових виплат, а також перелік страхових випадків.
Як, взагалі, можна перевірити справжність договору страхування?
На сайті МТСБУ споживач може в будь-який час перевірити статус полісу обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів і страховика, що його видав, за серією та номером або ж дізнатися реквізити полісу за транспортним засобом.
Які чинники впливають на формування цінової політики компанії «ВУСО»? Чи існують фактори, що дозволяють знижувати вартість страхування?
У страховій компанії «ВУСО» діє клієнтоорієнтована цінова політика. Водночас, існують певні обов’язкові коефіцієнти, яких страховик зобов’язаний дотримуватися при розрахунках тарифу на страхові послуги.
З якими проблемами найчастіше стикається компанія при відшкодуванні шкоди потерпілим?
Страхова компанія «ВУСО» належно виконує свої зобов’язання за договорами страхування. Крім того, останнім часом намітилася тенденція до скорочення строків страхових виплат. Зокрема, запроваджено страхові продукти, які передбачають виплату страхового відшкодування впродовж 7днів з моменту настання ДТП.
Проблеми при компенсації шкоди потерпілим, як правило, зумовлені все тією ж військово-політичною ситуацією у країні, оскільки вона породжує труднощі у врегулюванні та підтвердженні фактів настання страхових випадків на території окупованого Криму та в зоні проведення антитерористичної операції. Крім того, страхова компанія «ВУСО» активно бореться з так званим страховим шахрайством.
За яких обставин страхові компанії можуть відмовляти у здійсненні страхового відшкодування? Як часто трапляються такі випадки?
Невиконання умов договору, на мій погляд, є найпоширенішою підставою відмовити у страховому відшкодуванні. У зв’язку з цим, я порадив би споживачам уважно читати умови договору та максимально серйозно поставитися до виконання обов’язків страхувальника.
Наскільки досконале законодавство у цій сфері страхування?
Законодавство постійно вдосконалюється. Разом з тим, на сьогодні пріоритетним завданням є побудова чіткої та однозначної законодавчої бази й усталеної судової практики.