Незважаючи на складний інвестиційний клімат і відсутність регуляторного ландшафту, в Україні з’являється все більше фінтех-стартапів, які потребують юридичного супроводу. Про останні тренди на ринку фінтеху та особливості його розвитку в Україні розповів Володимир Воробйов, керуючий партнер Quantum Attorneys.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
- Володимире, Ваша компанія спеціалізується в напрямку FinTech. Розкажіть простими словами, що являє собою фінтех? Хто є основними гравцями на цьому ринку? Коли вони звертаються за юридичним супроводом?
- Фінтех – це сукупність сучасних технологій, які дозволяють фізичним особам і бізнесу отримувати фінансові послуги та здійснювати фінансові операції дистанційно, через засоби електронного зв’язку (мобільні додатки, інші програмні інтерфейси) безпечно й автоматизовано, без безпосередньої участі представника банку чи іншої фінансової установи. Які фінансові послуги вже загорнуті у фінтех та є найбільш популярними? Загалом, виділяють так звані 7 єдинорогів фінтеху: цифровий банкінг, краудфандинг, страхування, інвестиційний менеджмент, кредитування, системоутворюючі для фінансової інфраструктури технології та найбільш поширені сьогодні – платіжні послуги. Про основних гравців на українському ринку, як і про ринок фінтеху в аспекті існування усієї вертикалі системоутворюючих для повноцінного ринку елементів, ще зарано говорити. Більшість вітчизняних талановитих команд починають свій шлях з пошуку інвестицій в Європейських країнах, США, Ізраїлі, виходять там на ринки фінансових послуг або суміжних продуктів і лише потім звертають свою увагу на Україну.
Нашими найпоширенішими клієнтами з фінтех-ринку та найсильнішими його гравцями є міжнародні платіжні системи, системи еквайрингу криптовалют, брокери, крипто-трейдери, а також іноземні криптовалютні біржі. Іноземні компанії звертаються до нас у випадках, коли на порядку денному перед ними постає питання виходу на український ринок фінансових послуг, відкриття представництв, інтеграція з банківською і платіжною інфраструктурою в Україні. Вітчизняні клієнти – це здебільшого стартапи з вітчизняними командами, які залучають інвестиції в Україні та за кордоном, здійснюють вихід на іноземні ринки.
- Які глобальні тренди в цій галузі Ви могли б відзначити?
- Варто зауважити, що ця галузь достатньо динамічна, кожен значний прорив в окремій технології може визначити цілий новий напрямок розвитку фінтеху на кілька років уперед. Сьогодні можна говорити про те, що основним трендом розвитку фінтеху, з огляду на положення PSD II (Директива ЄС про платіжні послуги), є відкритий API постачальників банківських і фінансових послуг, що дозволяє клієнтам банків використовувати додатки третіх сторін (постачальників технологічних рішень) з метою підвищення зручності та автономності від банку у процесі управління власними банківськими рахунками й платежами через мобільні додатки.
Для деяких стартапів, сервіс яких не виходить за межі надання програмного забезпечення користувачам банківських послуг, це можливість м’якої інтеграції на ринок без необхідності створення власної фінансової інституції та отримання ліцензії на надання фінансових послуг. Однак, якщо говорити про Україну, то фінтех-ринок в основному є похідним від класичного банківського сектору, тому поки що зарано говорити про наявність умов для вільної конкуренції технологій. Вирішальне значення має не вибір клієнта банку, споживача фінансових послуг, а вибір банком партнера для реалізації проекту діджиталізацїі фінансових послуг.
Серед трендів розвитку фінансових технологій, особливо у сфері платіжних послуг, варто відзначити онлайн B2C і P2P кредитування, інвестиційний менеджмент, страхування, посилення ролі AI та технологій обробки біометричних даних. Останнім часом ми помічаємо підвищення попиту на такі рішення, особливо на азійських ринках. Один з наших клієнтів входить до Топ-5 лідерів у цій сфері, здійснює розробку, впровадження і підтримку таких AI-рішень для платіжних систем, сервісів мікрокредитування та інших фінансових установ. Інший клієнт пропонує одночасну інтеграцію з AI-технологій дистанційного зчитування та обробки біометричних даних. Такі рішення насправді здатні значно знизити операційні витрати фінансових установ у процесі роботи з клієнтами на облік, зберігання даних, підтримання безпеки рахунків, гаманців і транзакцій.
- Як Ви оцінюєте розвиток фінтех-галузі в Україні? Чи багато в Україні фінтех-стартапів? Які проблеми вони вирішують?
- Всім у світі відомо, що Україна є лідером в IT у таких напрямках як розробка технологій розподіленого реєстру і нейромереж, системи кібербезпеки та управління даними. Саме українські програмісти з такими спеціалізаціями часто складають основу великої кількості фінтех-проектів, фінансових компаній та банків, які здійснюють розробку і впровадження новітніх фінтех-продуктів. Тому незважаючи на складний інвестиційний клімат і регуляторний ландшафт для виходу на ринок, відсутність в Україні ринку венчурного капіталу і краудфандингу, щороку з’являються все більше успішних проектів. При цьому варто зауважити, що кожному такому виходу на ринок, отриманню визнання та впізнаваності передують довгі роки важкої роботи й пошуку ідеальної упаковки продукту для ринку.
Фінтех-стартапів з українською пропискою могло б бути значно більше, якби були створені умови, привабливі для інвестування венчурного капіталу в такі проекти, а також додаткові гарантії захисту інвестиційного капіталу, запроваджені більш прозорі та полегшені умови для первинного ліцензування фінансових послуг, які надаються через засоби електронної комунікації.