Кабінет Міністрів України під головуванням Олексія Гончарука 30.09.2019 р. затвердив програму діяльності Уряду, яка містить амбітну обіцянку знизити у 2020 р. ставки за іпотечними кредитами до 12‑13% річних.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Також на цьому наголосив Президент України Володимир Зеленський 27.04.2020 р. у своєму відеозверненні, викладеному у Facebook, в якому пообіцяв вже до вересня 2020 р. встановити процентну ставку за іпотечними кредитами в розмірі 10%. У відеозверненні Володимир Зеленський зазначив, що програма іпотечного кредитування за низькими ставками мала бути презентована Урядом і Національним банком України на тому ж тижні. Однак станом на початок червня така програма досі не була представлена.
Говорячи про іпотечні кредити в Україні, важливо зазначити, що процентна ставка за такими кредитами в нашій країні є однією з найвищих у світі та найвищою в Європі. Середня процентна ставка в Україні складає 16‑18% та сягає 24%, тоді як у Європі процентна ставка за іпотечними кредитами коливається від 1,5% до 3%.
При цьому завдяки низьким процентним ставкам у ЄС частка будівництва у структурі ВВП становить 5‑6% та є однією з рушійних сил економіки, а частка іпотеки становить понад 50% від загальної кількості угод з нерухомістю. Натомість в Україні частка іпотеки у ВВП країни становить лише 1,4%, при цьому кількість іпотечних кредитів у кредитних портфелях банків складає менше ніж 5%.
Водночас, згідно з економічними оцінками фахівців, кожна гривня, вкладена в будівництво житла, формує в середньому від 4 грн до 7 грн ВВП країни. Таким чином, зниження іпотечних ставок надало б можливості для економічного розвитку країни, збільшило б кількість нового будівництва в країні та забезпечило би більшу кількість надійних будівельних підрядників.
Варто зауважити, що іпотечне кредитування у 2019 р., у порівнянні з попереднім роком, зменшилося на 11%, що становить 15,5 млрд грн (на 01.01.2020 р. загальна сума виданих іпотечних кредитів складає 126 млрд грн, тоді як на 01.01.2019 р. ця сума становила 141,5 млрд). Значну частину цієї суми складають іпотечні кредити, видані за результатом спільних угод забудовників і банків, укладених щодо окремих житлових комплексів.
Станом на сьогодні іпотечні кредити видають лише 8 банків. Більшість українських банків не бажають видавати іпотечні кредити позичальникам, від чого дуже страждають забудовники, оскільки не можуть залучити так званий «живий» рух коштів у процес будівництва.
Незважаючи на те, що в Україні з січня 2020 р. діє програма іпотечного кредитування молоді віком до 35 років під 3% річних, враховуючи той факт, що програма є державною, державних коштів не вистачає на всіх охочих, внаслідок чого програмою може скористатися малий відсоток тих, хто цього потребує.
Відсутність активного іпотечного кредитування пов'язана також з низкою зовнішніх чинників. По‑перше, високі проценти за іпотечними кредитами роблять іпотеку малодоступною, що призводить до низького попиту на іпотечне кредитування та, як наслідок, перекриває грошовий потік до сфери будівництва, яка є однією з рушійних сфер української економіки. По‑друге, банки встановлюють достатньо високі вимоги до позичальників, що значно обмежує коло осіб, які могли б отримати іпотечний кредит. Для отримання кредиту під іпотеку позичальник зобов'язаний підтвердити офіційний дохід вище середнього, бути готовим викласти 30‑90% першого внеску та мати поручителя.
Загалом, на зниження іпотечної ставки впливає низка чинників, зокрема, стабільна економічна ситуація в країні, низька облікова ставка НБУ, високий рівень платоспроможності населення, захищеність прав кредиторів та прозорі умови іпотечного законодавства. Однак жодна з наведених вище умов не забезпечена в Україні належним чином.
З огляду на зазначене, а також беручи до уваги постпандемічну кризу, очевидно, що до обіцяних 10% річних жоден з українських банків ставки не знизить.