Усе у світі змінюється та модернізується. Те, що ще вчора здавалося зручним та комфортним, сьогодні може викликати невдоволення та незручності.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Крім того, пандемія коронавірусу змусила людство змінити свої погляди на світові тенденції. Інноваційні технології проникають у всі без виключення сфери нашого життя, у т.ч. фінансовий сектор.
З кожним днем вони все швидше підкорюють нові ринки традиційних послуг, змінюють їх, роблять більш зручними, швидкими та вигідними.
Щодо фінансового сектору, то, на моє переконання, невдовзі всі традиційні банки змінять так звані нові банки — необанки. Впевнений, значна частка мешканців нашої держави ніколи не чули про такий термін, хоча цілком можливо, що дехто з них вже досить тривалий час користуються послугами необанків та є їх клієнтами. Тож спробуємо розібратися, що ж таке необанки та чи справді вони кинули виклик звичним для нас традиційним банкам.
Необанк — це фінтех-компанія, яка надає банківські послуги у цифровому форматі та немає у своєму складі мережі традиційних банківських відділень. Вона надає послуги виключно в інтернеті, тому також відома як інтернет-банк, віртуальний банк, цифровий банк та банк-челенджер. Це абсолютно новий, створений на нових технологічних платформах банк, який відрізняється від інфраструктури традиційних банків більш високою якістю обслуговування клієнтів та їх підтримкою.
Необанки мають більше можливостей створювати сучасні банківські продукти. Їх історія бере початок у Великій Британії, де у далекому 1989 р. на ринку фінансових послух з’явився перший необанк — First Direct, який першим застосував концепцію роботи без відділень, цілодобово обслуговуючи клієнтів за допомогою coll-центру. Зараз First Direct є підрозділом HSBC Bank.
На сьогодні у світі налічується близько 280 необанків та ще ряд готуються до запуску. До найбільш відомих можна віднести британські Tandem Bank (заснований у 2013 р.), Atom Bank (2014 р.), Monzo Bank (2015 р.), Starling Bank — ліцензований мобільний банк, заснований у 2014 р., WeBank (розпочав діяльність на початку 2015 р. як перший цифровий банк у Китаї), Simple — американський необанк, заснований у 2009 р., німецькі Fidor Bank, створений у Мюнхені у 2009 р., та N26, запущений на початку 2015 р., а також Monobank — український віртуальний банк, який здійснює свою діяльність з 2017 р. і надає послуги на підставі банківської ліцензії «Універсал-Банк».
Як правило, створення та функціювання необанків може відбуватися двома шляхами: вони або самі отримують банківську ліцензію, або здійснюють діяльність на базі вже існуючого банку. По першому шляху йдуть компанії-стартапи у країнах, де регулювання ринку фінансових послуг більш м’яке, а самі компанії мають фінансові можливості та технічну базу для створення необанку, по другому — компанії, для яких отримання банківської ліцензії є дуже дорогим та важким процесом. Однак буває й так, що необанк спочатку працює на базі вже існуючого банку, а потім отримує ліцензію та продовжує здійснювати свою діяльність як окрема, незалежна одиниця.
Для того, щоб на прикладі показати, чому, на моє переконання, необанки вже невдовзі замінять традиційні, хотів би описати випадок, який трапився зі мною нещодавно в одному з відділень традиційного банку та, ймовірно, знайомий багатьом з нас.
Я завітав до відділення провідного вітчизняного традиційного банку для того, щоб отримати банківську картку замість тієї, строк дії якої закінчився.
Попередньо зателефонував на «гарячу лінію» цього банку та поцікався, як я можу це зробити, сподіваючись, що мене ідентифікують як постійного клієнта, а потім я прийду до відділення з документами і просто отримаю нову картку. Проте на практиці все виявилось не так легко, як я собі уявляв. Прийшовши до відділення, я був 10-м у черзі при тому, що картки видавали усього два спеціаліста. У результаті я все ж отримав картку, просидівши 3 години у черзі та майже вивчивши напам’ять усі акції даного банку, про які консультанти розповідали іншим клієнтам.
В цілому я був дуже незадоволений таким сервісом, бо витратив купу часу та прослухав безліч непотрібної мені інформації, яку я за необхідності міг отримати на сайті банку. Вважаю, що надання традиційних банківських послуг у такий спосіб є архаїзмом, час для зміни якого вже настав і в Україні.
Натомість у деяких необанках процедура видачі карток значно простіша та зводиться до того, що її можна замовити онлайн, а потім кур’єр доставить картку за вказаною адресою, або її можна отримати самостійно у центрі видачі. Впевнений, що такий механізм з часом буде тільки вдосконалюватися.
До переваг необанків перед традиційними банками, на мою думку, слід віднести:
1) використання фінансових технологій для зручності клієнтів та можливість створювати нові продукти та надавати нові послуги;
2) економія часу клієнтів (споживачів продукту);
3) відсутність мережі фізичних відділень, що дозволяє необанкам зменшити операційні витрати та в кінцевому результаті робити максимально привабливий продукт та пропозиції для своїх клієнтів;
4) вигідні умови по депозитах та кредитах порівняно з існуючими на ринку;
5) 100% взаємодія «Банк-клієнт» в режимі онлайн;
6) працюючий у режимі 24/7 контакт-центр (сервіс-підтримка).
Сьогодні в Україні успішно функціонують і вітчизняні необанки, які з кожним днем все більше дивують своїм сервісом. До відомих мені вітчизняних інтернет-банків належать:
- «Банк Власний Рахунок» — цифровий банк, який працює з приватними та корпоративними клієнтами та діє на підставі ліцензії «Банк Восток»;
- NEOBANK — діє на підставі ліцензії «Конкорд Банку», орієнтований на роботу з ФОП та юридичними особами;
- Monobank, котрий використовує ліцензію «Універсал Банку», що входить до групи ТАС;
- sportbank — здійснює діяльність на базі ліцензії «Оксі Банку», основна особливість продукту — кеш-бек на купівлю спортивних товарів та послуг;
- izibank — працює на підставі ліцензії «ТАСКОМБАНК»;
- O.Bank — працює за ліцензією «Ідея Банку», пропонує кеш-бек при покупках у цифрових магазинах Google та Apple;
- todobank — здійснює діяльність за ліцензією «Мегабанку», працює не тільки з власними картками, а й з картками інших банків.
Отже, неймовірно стрімкий розвиток інноваційних технологій дає можливості, а пандемія коронавірусу змушує світові тенденції змінюватись та вдосконалюватись. І Україна — не виключення.