Що пропонується
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Послуга Private Banking, яка ще вчора розглядалася як екзотика, котру може собі дозволити лише великий системний банк, сьогодні стала необхідним інструментом у процесі надання банківських послуг. При цьому, напевно, жодні інші послуги не характеризують конкретний банк, не показують його «справжнє обличчя» саме як ця послуга. Пов'язано це з тим, по-перше, що види та обсяг послуг в цьому напрямку кожен банк обирає індивідуально, а по-друге, саме характер конкретних клієнтів конкретного банку формує запит на ці послуги. Загальним правилом для всіх банків, які надають такі послуги, є наявність мінімального «джентльменського набору» Private Banking: окремий структурний підрозділ, окреме відділення (приміщення) для обслуговування VIP-клієнтів, більш широкий спектр послуг для них.
Саме ці особливі послуги є «родзинкою» для клієнтів в тому чи іншому банку. Аналізуючи практику, ми побачили, що сьогодні перелік таких послуг можна умовно розділити на три блоки. Перший – це власне фінансові послуги. Як правило, відповідним клієнтам надається весь спектр банківських послуг у межах банківської ліцензії, проте умови їх надання набагато комфортніші. Найбільший попит мають індивідуальні банківські сейфи, операції з інвестування на фондових ринках інших країн, операції з управління грошовими коштами клієнтів на внутрішньому ринку. Так склалося, що зазначені операції (особливо дві останні) наразі зручніше і надійніше проводити через банки. Вони потребують значних коштів та готовності до ризику, тому клієнти Private Banking є основними споживачами таких послуг.
Другий блок складають так звані «консьєрж-послуги»: придбання об‘єктів мистецтва, рідкісних товарів, організація відряджень і подорожей, організація навчання дітей, придбання об'єктів нерухомості в інших країнах тощо. Виходячи з того, що така діяльність невластива фінансовим установам, а також що вона потребує вузьких спеціалістів (наприклад, придбання арт-об‘єктів або рідкісних вин вимагає дорогої експертизи), банки зазвичай доручають надання цих послуг спеціалізованим фірмам-партнерам.
Місцеві особливості
Оцінюючи ступінь розвитку перших двох блоків, варто зауважити наступне. Загалом, вони розвиваються відповідно до світових трендів, звичайно, враховуючи локальні об'єктивні особливості. Однією з них є дуже нечітка межа між послугами Premium Banking та Private Banking. Для фінансово розвинених країн ця різниця досить помітна, адже це різні види послуг. В нашій країні поки що окремі банківські установи класифікують як Private Banking просто більш комфортні умови обслуговування клієнтів, які здійснили депонування певної суми, інколи зовсім незначної за стандартами країн Європи.
Також слід зазначити, що декларування наявності послуг Private Banking вимагає від банку мати у своєму штаті відповідну кількість фахівців високого рівня. Адже така послуга автоматично передбачає закріплення за кожним клієнтом персонального менеджера, який буде готовий спілкуватися з клієнтом 24 години на добу. Звісно, такий менеджер може якісно обслуговувати лише обмежену кількість клієнтів. Це робить послугу Private Banking достатньо затратною для банку.
Роль та значення юристів
Лакмусовим папірцем, який дозволить оцінити рівень Private Banking, є третій блок – юридичні послуги, за якими звертаються VIP-клієнти. Оскільки банки намагаються надати таким клієнтам найширший спектр сервісу, а клієнти повинні бути впевнені в юридичній чистоті придбання тих же картин чи акцій іноземних підприємств, цілком логічно, що банк забезпечує відповідну юридичну експертизу. Також після придбання зазначених об'єктів виникають інші юридичні питання – оформлення спадщини тощо.
Обсяг юридичних послуг, які банки надають VIP-клієнтам, у кожного банку індивідуальний. Окрім вже згаданих правових експертиз під час придбання тих чи інших товарів чи послуг у межах Private Banking, це можуть бути юридичні консультації щодо тих чи інших питань, супроводження здійснення угод, які укладаються у таких відділеннях. Деякі банківські установи в межах Private Banking навіть започаткували сервіс «адвокат на зв'язку 24 години».
Однак таке надання юридичних послуг породжує чимало дискусійних питань. Зрозуміло, що кожен банк хоче задовольнити якнайширший спектр побажань свого VIP- клієнта. Однак такі юридичні побажання, по-перше, дуже різноманітні, а по-друге, вони достатньо складні та вимагають чималих трудовитрат з боку юристів. Далеко не кожен банк може собі дозволити тримати у штаті велику кількість юристів, які повинні спеціалізуватися на юридичному супроводжені складних, але небанківських операцій. Виникає питання стосовно джерел оплати таких юристів. Наприклад, яким чином і хто оплачуватиме роботу такого «цілодобового» адвоката. Навряд чи доцільно, щоб банк отримував від клієнта винагороду за суто адвокатські послуги.
Існує ще одна особливість юридичного супроводження VIP-клієнтів. Як правило, послугами банку користується не лише клієнт, але й члени його родини. Персональний менеджер та відповідні юристи обслуговують їх усіх разом. Однак у житті трапляються непоодинокі випадки, коли така родина розпадається. Добре, коли розлучення та поділ майна проходять цивілізовано і спокійно. Однак нерідко починається непростий, інколи конфліктний, поділ такого майна. Тоді персональний менеджер та юрист, які обслуговували таку родину, опиняються у складному становищі. Лише цілеспрямована політика банку та особисті риси таких співробітників можуть запобігти тому, щоб банк не став стороною конфлікту.
На мою думку, спроби окремих банківських установ надавати чисто юридичні послуги (окрім обслуговування власне банківських операцій) клієнтам у межах Private Banking є не зовсім правильним підходом і навряд чи себе окупить. Більш технологічним та гнучким підходом є практика окремих банків щодо залучення до обслуговування таких клієнтів власне юридичних фірм, з якими у банків є певні партнерські відносини. Це дозволить клієнту отримувати весь спектр юридичних послуг від вузькопрофільних фахівців високого рівня, а також, знівелює всі описані вище ризики. До того ж практика інших країн, в яких послуга Private Banking розвивається вже протягом кількох століть, свідчить про перспективність саме такого підходу.