3 лютого 2020 р. Уряд дав старт Державній програмі «Доступні кредити 5-7-9%». Ця Програма передбачена для створення і розширення власного мікро- та малого бізнесу під рекордно низький відсоток — 5%, 7% або 9% на суму до 1,5 млн грн строком до 5 років.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Читайте також: «Як банк може стати учасником Програми «Доступні кредити 5-7-9%»».
Коментарі
Ігор Караваєв, юрист, адвокат EVERLEGAL
«В умовах зміни влади та продовження курсу України на євроінтеграцію ініціатива щодо розвитку малого та середнього бізнесу, якою має стати, зокрема, анонсована Урядом України Програма «Доступні кредити 5-7-9%», можна назвати цілком правильною і такою, що має бути позитивно сприйнята українською та міжнародною спільнотою. Адже підприємці — це ті люди, які створюють робочі місця та наповнюють український бюджет. Завдання влади — створити для них прозорі та зрозумілі механізми ведення бізнесу, оскільки попередня влада з цим відверто не впоралася. Водночас до усього потрібно підходити виважено.
Не заглиблюючись у складні фінансові та економічні показники, звернемо увагу на такі моменти:
• За цією Програмою передбачається, що для компенсації різниці між банківською ставкою (яка за різними оцінками становитиме 18-24%) та ставкою, яку отримає підприємець (5%, 7% або 9%) у 2020 р., Уряд виділив лише 2 млрд грн, а максимальний строк кредиту — 5 років. За таких обставин та в умовах тривалої недовіри підприємців до банківської системи складно прогнозувати, чи забезпечить Уряд в достатньому обсязі фінансування цієї програми, а також чи вистачить цих коштів усім охочим отримати кредит найближчими роками? Для мінімізації ризиків для позичальника мінімальний термін кредиту (до 1 року), на нашу думку, є найбільш оптимальним.
• Як відомо, паралельно Уряд анонсував масштабну програму з кредитування фермерів. Чи витримає держава таке подвійне навантаження?
• Додаткові умови кредитування встановлюватимуть банки-учасники програми. На цьому етапі можуть з'явитися «підводні камені». Зокрема, перегляд відсоткової ставки за вже виданими кредитами, наявність гарантійних листів та договорів про наміри з потенційними покупцями у підприємця, у разі неповернення кредиту у строк підприємець може бути переведений на банківську ставку. Як наслідок, можливе банкрутство, закриття бізнесу та стартапів.
• Існує ризик взагалі не отримати кредит, якщо підприємець має негативну історію, що пов'язана з відсутністю ознак прибутковості за останній звітний період.
• Для успішності цієї програми важливим є збереження сталості облікової ставки НБУ як одного з індикаторів вартості грошей разом зі зниженням податкового тиску на підприємців.
Правильне розуміння клієнтом-підприємцем можливостей розвитку свого бізнесу, наявність чіткого бізнес-плану, критична оцінка власних майнових та інтелектуальних ресурсів буде запорукою для успішного втілення в життя такої урядової ініціативи. Варто пам'ятати, що наша держава — не добрий самарянин. Будьте пильними!».
Владислава Бондарчук, юрист Stron
«Панує думка, що закладені до бюджету 2 млрд грн — сума кредитних коштів, виділених урядом для Програми. Одразу зауважимо, що це не так. Це загальна сума компенсації (між стандартними умовами кредитування та обіцяними 5-7-9%) за кредитними ставками, яку відшкодовує Фонд розвитку підприємництва. За 5 років сума виданих кредитів має сягнути позначки 30 млрд грн. Чи достатньо цього для розвитку серед нього бізнесу, якого в Україні майже не залишилося? Одно значно, ні! Однак в умовах поточної ситуації існування такої Програми — це вже успіх, який свідчить про готовність держави йти назустріч бізнес-спільноті.
Наразі кредитування за Програмою здійснюють 4 банки-учасники. Максимальний розмір кредиту для одного підприємства (групи пов'язаних підприємств) становить 1,5 млн грн. Градація ставок залежить від розміру очікуваного річного доходу, наявності або відсутності «приросту» робочих місць, розміру власного внеску від вартості проєкту тощо. Існують певні обмеження щодо кола осіб, які можуть подавати заявки, видів діяльності та мети кредитування. Детальніше з умовами можна ознайомитися за посиланням.
Програма передбачає такі цілі фінансування: придбання основних засобів та модернізація наявних, будівництво/реконструкція/ремонт у приміщеннях, ведення основної господарської діяльності (крім офісних приміщень), інші аналогічні цілі. При цьому залишається відкритим питання щодо того, як бути суб'єктам господарювання, які як інструмент заробітку використовуватимуть не основні засоби, а результат інтелектуальної праці? Чи розглядатимуться заявки в такому випадку? Оскільки складається враження, що Програма «заточена» під обмежене коло бізнес-ідей.
Також кредитування доступне для діючих підприємств, які показали прибуткову господарську діяльність за останній звітний рік, що підводить до наступного питання. Якій із заявок банк надасть пріоритет: інвестиційному проєкту з мінімальними гарантіями чи бізнесу, який успішно функціє? Потрібно розуміти, що в переважній більшості випадків, найімовірніше, кредитуватимуться вже діючі підприємства, які нарощують активи, а не новачки.
Існує багато питань щодо «шансів на успіх» прокредитованого підприємства, з огляду на політичну ситуацію в країні та плаваючий курс валют. Тут одразу заспокоїмо, що кредитування відбувається в національній валюті. Однак загалом не можна давати гарантій щодо успішності реалізації ідеї, адже підприємництво, як встановлено ст. 42 ГКУ, — це самостійна, ініціативна, систематична, на власний ризик господарська діяльність.
Повернемося до головного питання. Чи вплине це на нинішній бізнес-клімат? Можливо. Однак в яких масштабах? Навряд чи завдяки дії Програми вдасться створити 70-90 тис. робочих місць, як того хоче уряд. Питання також полягає в тому, хто реально зможе взяти участь у Програмі та одразу сплатити 20-30% першого внеску від 1,5 млн грн (якщо рахувати за максимумом)? В умовах Програми нічого не говориться про зниження податкового навантаження на новостворений бізнес чи мораторій на проведення перевірок. Таким чином, як довго зможе проіснувати підприємство, створене «у кредит», ми зможемо побачити лише через певний час.
Для довідки: перший кредит у розмірі 1,5 млн грн за ставкою 7% річних було виділено на розвиток мережі власних продуктових магазинів — обладнання нового супермаркету площею 903 м2».