 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Під час війни значно збільшилася кількість проблемних кредитів. Часто причини об’єктивні — зруйнована нерухомість, знищене майно, втрата роботи або бізнесу, необхідність виїхати в безпечний регіон та захист України в лавах ЗСУ. На час дії воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення введено ряд заборон, що мають захистити фізичних осіб. У таких ситуаціях також є й інша сторона — кредитор, що видав кредит, наприклад, на житло, але вчасно не отримує виплати. Як досягти взаємовигідного рішення для обох сторін?
Обмеження кредитора в захисті своїх прав можна розділити на дві категорії: ті, що діють під час виконання позичальниками договорів і ті, що діють у випадках неналежного виконання або невиконання позичальниками зобов’язань за укладеними договорами.
Заходи щодо послаблення відповідальності позичальників під час воєнного стану
Обов’язкова реструктуризація. Обов’язкову реструктуризацію грошових зобов’язань за споживчим кредитом застосовують, якщо позичальник звернувся з відповідною заявою та надав документи, що підтверджують неможливість виплачувати кредит. Фінансові установи зобов’язані провести реструктуризацію, якщо позичальник відповідає критеріям для реструктуризації. У разі погодження кредитором, змінюється графік платежів, може бути відтермінування виплат, а за певних умов — списання частини боргу.
Звільнення від відповідальності за прострочення. На час дії воєнного стану позичальники звільняються від відповідальності перед кредитором за прострочення грошових зобов’язань. Зокрема, не сплачують пеню та штрафи. Крім того, процентна ставка не може бути збільшена в разі невиконання зобов’язань за договором споживчого кредиту.
Звільнення позичальників від відповідальності. Стаття 625 Цивільного кодексу України передбачає звільнення позичальників від відповідальності у разі невиконання або неналежного виконання грошових зобов’язань. Це означає, що позичальники не несуть відповідальності за такі порушення, зокрема не підлягають нарахуванню неустойки, а вже нараховані суми підлягають списанню — включно з тими, що були нараховані, починаючи з 24 лютого 2022 року.
Внутрішньо переміщені особи. Внутрішньо переміщені особи користуються додатковими пільгами, зокрема звільненням від негативних наслідків невиконання кредитних зобов’язань та договорами позики, а також обмеженням загального розміру процентів за такими договорами.
Обмеження прав кредиторів у випадку неналежного виконання договору
У разі, коли позичальники не виконуюють вчасно своїх зобов’язань, на час дії воєнного стану та наступних 30 днів задіюються наступні механізми:
-
Заборона на примусове виконання виконавчих написів нотаріусів.
-
Зупинка дії норм щодо позасудового звернення стягнення на предмет іпотеки.
-
Зупинка дії норм щодо реалізації предмета іпотеки на електронних аукціонах та оформлення результатів таких аукціонів.
-
Зупинка дії норм щодо виселення з іпотечного житла.
-
Призупинка діючих виконавчих проваджень стосовно військовослужбовців, а також визначення переліку коштів, на які не може бути звернено стягнення.
-
Врахування судами форс-мажорних обставин під час розгляду справ про стягнення кредитної заборгованості.
Наведені обмеження не є вичерпними. У кожному конкретному випадку необхідний індивідуальний підхід.
Обидві сторони
До юристів і адвокатів звертаються як кредитори, так і позичальники. Розібратися в ситуації й досягти консенсусу — ефективніше, ніж тривалі судові процеси. Захисту потребують не лише позичальники, а й кредитори, впевнений Святослав Болінський, СЕО юридичної компанії «Болінський і команда»: «Є підписані обома сторонами документи, є підтверджений платіж. Кредитор не має доводити, що він видав кошти позичальнику й під що саме. А позичальник має пояснювати, чому він не погашає. Навіть із кредитами виданими на житло на відчуження якого у разі несплати кредиту сьогодні накладено мораторій, можна працювати. Із практики можу навести приклади, коли недобросовісні позичальники виводили іпотечне житло з іпотеки й продавали, наприклад другові або родичу, переводили свої активи на дружину, дітей, батьків та інших родичів. Варто пам’ятати, що ці та інші активи можна знайти й через суд стягнути виплату боргу. Часто в подібних випадках потрібні нестандартні методи підходу до роботи з боржником, але все можливо. У портфелі компанії чимало таких успішних справ. Зокрема кейси роботи з боржниками, які виїхали до інших країн й ми знайшли за рахунок чого можна погасити їхні кредити».
Із подібних справ — кредитний мораторійний портфель, що охоплює 442 боржника на загальну суму 30 мільйонів доларів США заборгованості. Юристи компанії «Болінський і команда» знайшли майно на 12 мільйонів доларів, на відчуження якого накладено мораторій на час дії воєнного стану, а також майно на 7 мільйонів доларів, за рахунок якого можливо стягнути частину заборгованості.
Ефективніше — домовлятися
Звернення до юристів та адвокатів — як з боку кредиторів, так і боку позичальників — це завжди витрати і час для обох сторін. Певна частина боргу з об’єктивних причин може бути списана, однак запевнення, що борг буде визнано недійсним — не відповідає дійсності. Борг із позичальника може бути стягнутий за рахунок інших активів. Банк або фінансова установа може визначити для себе, що подальша робота над поверненням виданого кредиту неефективна, може повернутися до цього питання пізніше, щоб не витрачати ресурси на даний момент, або ж погодиться на виплату тіла кредиту — без відсотків чи, принаймні, із частковим погашенням боргу.
Вадим Курник, адвокат юридичної компанії «Болінський і команда»: «Потрібно домовлятися — як кредитору, так і позичальнику. Особливо в випадках, коли немає можливості чекати завершення війни й зняття мораторію. Кредитор може піти на поступки, що будуть вигідні обом сторонам: запропонувати новий графік платежів, списати частину боргу тощо. Ми завжди запитуємо: скільки часу ви готові витратити, щоб отримати судове рішення й дочекатися реального стягнення боргу? Чи готові витрачати два-три роки? І це за умови, що боржника є активи, на які не розповсюджується мораторій. Також варто враховувати доцільність звернення до суду. Це актуально для обох сторін. Наприклад, сума боргу становить п’ять тисяч доларів США, а витрати на його повернення можуть сягати двох тисяч. Або ж позичальник, витрачаючи значні кошти на захист у суді, врешті-решт сплачує і кредит із відсотками, і гонорари юристам — замість того, щоб домовитися на самому початку».
Юристи нагадують, кредитор має право заарештувати нерухомість, якщо недобросовісний позичальник не сплачує борг у сумі від 140 тисяч гривень. Судовий процес може тривати довго, однак трапляються ситуації, коли варто розпочати врегулювання саме таким шляхом — аби, наприклад, банк не встиг реалізувати майно, а за час розгляду справи з’явилася можливість погасити заборгованість.
Після війни
Юристи спілкуючись із кредиторами відмітили — після завершення війни або скасування воєнного стану більшість очікує повернення до стандартних процедур стягнення заборгованості. Водночас, юрист Святослав Болінський прогнозує можливе запровадження нового мораторію або продовження чинного. Крім того, необхідно буде змінювати підходи до стягнення — з урахуванням досвіду, набутого під час війни. Потрібно шукати нові шляхи, застосовувати індивідуальний підхід та вибудовувати комунікацію з кожним боржником.
«Болінський і команда»
Юридичну підтримку бізнесу здійснюємо вже сьогодні: +38 067 746 95 87
bolinskyi.com