Нещодавно, 04.02.2019 р. було введено в дію Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування», метою якого є відновлення кредитування. Посилення відповідальності поручителів, зменшення частки проблемних кредитів, отримання інформації з Держреєстру актів цивільного стану громадян для оцінки потенційних позичальників — все це мінімізує ризики для банків під час прийняття рішення про видачу кредитів, але не вирішує проблеми з наявними кредитами. Зазначений документ розроблений з метою усунення більшості законодавчих колізій, що існували протягом тривалого часу в кредитних та іпотечних відносинах і були предметом тривалих судових суперечок.
 |
Маєте Телеграм? Два кліки - і ви не пропустите жодної важливої юридичної новини. Нічого зайвого, лише #самасуть. З турботою про ваш час! |
Досвід інших країн свідчить про те, що інвестування у житлову нерухомість позитивно впливає на макроекономічну ситуацію в країні, сприяє росту ВВП та є важливим двигуном розвитку економіки. Однак в Україні не всі мають можливість придбати житло чи поліпшити житлові умови. Звичайно, можна звернутися до банку за отриманням кредиту, але українські банки, на відміну від європейських країн, встановлюють високі процентні ставки та ретельно перевіряють майбутнього позичальника на платоспроможність. Для підтвердження платоспроможності позичальник має надати документи, що засвідчують його фактично отримані доходи. Бажано, щоб щомісячні платежі за кредитом не перевищували 50% від сукупного чистого щомісячного доходу, зменшеного на щомісячні витрати та зобов'язання позичальника.
Окрім того, варто нагадати, що станом на 01.01.2019 р. банки надають інформацію до Кредитного реєстру НБУ, а НБУ здійснює контроль за виконанням банками цієї умови чинного законодавства та перевіряє актуальність даних. Дійсно, метою створення Кредитного реєстру є зниження кількості проблемних кредитів у банках. До того ж реєстр дисциплінує позичальників вчасно оплачувати кредити. Проте запровадження реєстру та зобов'язання для банків надавати інформацію страхують, передусім, саме банки. Користуючись даними з реєстру, банки виявлятимуть, чи мають майбутні позичальники непогашені кредити, а також чи зможуть вони оцінити ризики кредитування таких позичальників. На сьогодні в Кредитному реєстрі НБУ міститься інформація про понад 80 тис. позичальників — 53,2 тис. фізичних та 27,2 тис. юридичних осіб.
Отже, банк подає до Кредитного реєстру інформацію про здійснені ним щодо боржника кредитні операції, сума заборгованості яких за основною сумою та відсотками дорівнює або перевищує 100 розмірів мінімальних заробітних плат або еквівалент цієї суми в іноземній валюті. Інформація надається НБУ без необхідності отримання на це згоди боржника відповідно до Закону «Про внесення змін до деяких законів України щодо створення та ведення Кредитного реєстру Національного банку України та вдосконалення процесів управління кредитними ризиками банків» від 06.02.2018 р.
Боржник та інші особи, інформація про яких міститься у Кредитному реєстрі, мають право на доступ до таких даних про себе, а також щодо запитів на отримання стосовно них таких даних. При цьому НБУ зобов'язаний протягом 5‑ти робочих днів з дня отримання заяви заявника безкоштовно надати йому інформацію з Кредитного реєстру.
Однак всі ці нововведення законодавства спрямовані на захист прав кредиторів, а не позичальників. Для відновлення кредитування необхідно вдосконалювати законодавство для фінансових установ, створити умови для позичальника, щоб він міг отримати кредит, а також повернути довіру громадян до банківської системи. Позичальники, які вже мають кредити, відчули на собі «приховані» комісії, встановлені в договорах, та механізми розрахунку процентної ставки. Також сьогодні існує безліч альтернатив небанківського кредитування. Наприклад, якщо позичальнику необхідний кредит для придбання житла, то забудовник надає таку можливість. Також це стосується придбання автомобіля, адже автосалони заманюють безвідсотковою розстрочкою на 1‑2 роки.
Кредитні карти з грейс-періодом, протягом якого клієнт може користуватися грошима банку фактично безкоштовно та ще й використовуючи «кеш-бек», активно використовуються українцями, оскільки товар можна отримати вже сьогодні за ціною, яка завтра може бути набагато вищою. Встановлюючи високі процентні ставки та користуючись інформацією з Кредитного реєстру, банки захищають себе від ризиків неповернення кредиту та/або несвоєчасного його погашення.
Отже, якщо говорити про відновлення кредитування, насамперед, важливою є зацікавленість позичальника в отриманні кредитних коштів, зниженні вартості кредитних ресурсів, у тому числі розміру процентної ставки, та встановлення лояльних вимог.