Популярні матеріали

05 березня 2018, 17:46

Fintech – актуальні тенденції на найближчі 3 роки

Сергій Паперник
Сергій Паперник керівник практики банківського та фінансового права й напрямку FinTech ЮФ Evris

Фінансові технології, або не менш стильне і популярне слово «fintech», давно бентежать розум людей, яким небайдужі інновації. Проте особливого ажіотажу (він же «хайп») фінтех зазнав лише в останні два роки, разом з криптовалютним бумом. Сьогодні фінтех приваблює як розробників програмного забезпечення, так і гравців фінансового ринку, які готові імплементувати в життя інноваційні рішення.

Тож що таке фінтех? У найбільш широкому його значенні – це саме те, чим здається: технології, які використовуються у сфері фінансових послуг, які використовуються переважно фінансовими установами. Однак все більше і більше фінтех презентує рішення, які кардинально змінюють традиційні фінансові послуги, включаючи мобільні платежі, грошові перекази, кредити та управління активами.

Згідно з базою даних LTP MEDICI, сьогодні у світі зареєстровано понад 10 тис. фінтех-компаній, що працюють у різноманітних напрямках діяльності, зокрема: платежі, кредитування, інвестування, краудфандінг, безпека та клієнтська ідентифікація, аналіз Великих Даних (Big Data), страхування (Insuretech), штучний інтелект та рішення на протоколі блокчейн. Всі ці напрямки активно розвиваються професіоналами з розробки програмного забезпечення та спеціалістами фінансових ринків (людьми, які вийшли з банківської системи).

Відповідно до каталогу «Фінтех в Україні», нещодавно підготовленого за сприяння Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору», в Україні налічуються десятки фінтех-компаній. При цьому розподіл за напрямками загалом відповідає світовому ландшафту: найбільше фінтех-компаній зайняті у сфері платежів (31,6%), трохи меншу частку складають компанії, зайняті в інфраструктурних рішеннях (19,3%), а також кредитування (14%).

Як свідчить дослідження, ринок фінтеху в Україні досить молодий: лише 40% компаній були засновані до 2015 р. Водночас переважна більшість, а саме 84% фінтех-провайдерів, вже склалися як самостійні компанії та пропонують ринку свої продукти й послуги.

Фінтех в Україні та світі розвивається дуже швидко і непередбачувано. Технологічні прориви інколи виникають там, де ніхто не очікував, кардинально змінюючи ландшафт фінансових послуг. Саме тому цю галузь достатньо важко прогнозувати, вже не кажучи про формування яких-небудь гарантованих передбачень на кілька років. Однак вже зараз можна виокремити певні тенденції розвитку галузі, а саме:

  1. Розширене використання смартфонів. Мобільні телефони повністю змінили наше життя. Проте їх функціональність ще повністю не розкрита. Приклади найбільших китайських компаній показують, що смартфон може бути єдиним центром, який пов'язує всі фінанси споживача та його життєві потреби. Повноцінне запровадження таких технологій як Mobile ID в майбутньому дозволить взагалі відмовитися від будь-якої іншої документарної ідентифікації людини, окрім даних його смартфону. Наприклад, вже починаючи з 2018 р. китайський WeChat разом з урядовими установами запроваджує тестування мобільної ідентифікації особи не лише для розпорядження фінансами, але й для цілей реєстрації бізнесу та отримання інших державних послуг.
  2. Посилення ролі соціальних мереж. У 2015 р. Facebook запустив сервіс мікроплатежів за допомогою Facebook Messenger. Користувачі соціальної мережі можуть підключати свої карткові рахунки та переказувати невеликі суми своїм контактам з мережі. Це підкреслює серйозність тієї ролі, яку соціальні мережі грають в нашому житті. В майбутньому ця роль посилюватиметься, в тому числі у сфері фінансових послуг. Деякі банки вже зараз запроваджують практику вивчення профілю клієнта в соціальній мережі з метою встановлення кредитних лімітів. Через певний час акаунт у соцмережі вже зможе бути повноцінною базою даних про людину.
  3. Децентралізація даних та однорангові мережі. Протокол блокчейн показав нам всі можливості та переваги децентралізованого реєстру і навіть поступово підштовхує до цілком нової моделі роботи інтернету. Відмова від центральних серверів з обробки даних і датацентрів та перехід до розподілення потужностей між усіма учасниками мережі значно вплине на ринок фінансових послуг. Зниження вартості та посилення швидкості грошових транзакцій, кредитування p2p (без участі банківської установи), розподілене зберігання і торгівля цінними паперами, смарт-контракти у торговому фінансуванні – це лише невеликий перелік можливостей платформи розподіленого реєстру.
  4. Криптоактиви. Наразі важко прогнозувати, яке саме місце врешті-решт займуть криптовалюти та інші види криптоактивів у нашому суспільстві. Проте зрозуміло, що вже настав час переглядати ставлення державних органів до таких понять як «електронні гроші» та «приватні гроші». Звісно, національні валюти сьогодні відіграють першу роль у світі фінансів, але криптовалютний бум продемонстрував бажання людей мати у запасі альтернативні способи розрахунків.
  5. Штучний інтелект. Використання чат-ботів у клієнтському обслуговуванні, купівля товарів через голосових помічників мобільних телефонів чи інших пристроїв використовується вже зараз. Технологія штучних нейронних мереж ще не набула ознак повноцінного штучного інтелекту, але подібні рішення зменшують для фінансових установ одну з найбільших статей витрат – витрати на персонал. Таким чином, напевно, вже в найближчому майбутньому вони займуть панівне положення у структурах фронт-офісів.
  6. Відкриття АПІ та інтернет-речей. Одним з найбільших викликів для розвитку фінтех-стартапу є комфортна інтеграція з банківськими установами. Це зрозуміло, адже банки прагнуть убезпечити доступ до своїх клієнтських ресурсів. Натомість парадигма «відкритого світу» передбачає можливість будь-якої технічної розробки підключитися до наявної інфраструктури, в тому числі до банківських рахунків. Саме в такій парадигмі будь-який холодильних самостійно зможе замовити продукти харчування, яких не вистачає, заправлений автомобіль розрахується за паливо, а спожиті комунальні послуги будуть автоматично сплачені на підставі датчиків спожитих носіїв тепла та води у квартирі. Є підстави вважати, що «відкритий світ» вже найближчим часом стане реальністю.

Втілення у життя означених тенденцій неможливе без 3-х важливих речей: попиту ринку, довіри до технології та належного правого регулювання. Питання попиту вже вирішено. Люди не просто готові, а з нетерпінням чекають на впровадження вказаних інновацій. З довірою ринок фінтеху також поступово справляється, надаючи технологію на тестування у так званих «пісочницях» або на реальних ринках з фінансовими гравцями. На жаль, останню перепону (юридичну) подолати найважче.

В США, Китаї та Європейському Союзі розуміють необхідність адаптації законодавства до нових послуг та бізнес-моделей та поступово змінюють регулювання. Зокрема, з 2018 р. в ЄС стала обов'язковою Директива платіжних послуг 2015/2366 (PSD2), яка унормовує діяльність компаній, що надають сторонні платіжні послуги та їх взаємодію з банківськими установами.

На щастя, в Національному банку України також розуміють необхідність вдосконалення нашого законодавства, тому передбачили низку корисних інновацій у Стратегії «Безготівкової економіки» (Cashless economy) та Комплексній програмі розвитку фінансового сектору України до 2020 р. Окрім того, НБУ вивчає та готує пакет пропозицій для адаптації нашого законодавства до положень PSD2.

Однак, незважаючи на чудові наміри регулятора, сьогодні ми маємо законодавство, яке робить неможливим впровадження більшості з перелічених вище тенденцій.

Чи справдяться в нашій країні означені прогнози протягом 3-х років – наразі це відкрите питання. Проте ми сподіваємося, що спільними зусиллями держави, громадських організацій та професіоналів, які працюють на ринку фінтех, ми зможемо наблизити це майбутнє якомога швидше.

0
0

Додати коментар

Відмінити Опублікувати